2025年中國居民的退休準備情況如何？最新報告顯示，受訪居民在退休準備的認知上有所提升，但行動仍滯后。

上述報告指的是同方全球人壽保險有限公司聯合清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心近日發布的《2025中國居民退休準備指數調研報告》（下稱“報告”）。報告收集了超4000份問卷后的統計數據顯示，2025年中國居民退休準備指數為5.49，相比于2024年的5.34略有上升。

根據報告課題組的解釋，中國居民退休準備指數選取退休責任意識、財務規劃認知水平、財務問題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度以及取得期望收入的信心六個維度并分別賦以相應的權重來計算。數值低于6為低退休準備指數，表明退休準備不足，需要引起重視。

從報告數據來看，較去年情況而言，今年在上述六大維度中受訪居民在退休責任意識（7.45）和財務規劃認知水平（7.36）上顯著提升，這表明公眾對個人養老責任的理解和理財知識掌握程度持續增強；同時，在能力與行為層面，今年的財務問題理解能力得分為6.06，較上年（5.83）略有上升，說明居民雖然具備一定金融知識，但在風險識別、投資判斷及長期資金規劃方面的理解仍有限。

另一方面，今年的退休計劃完善度下降至3.82，退休儲蓄充分度也降至3.78，反映出認知提升并未充分轉化為實際行動，許多居民尚缺乏系統性和可執行的退休規劃，儲蓄目標與執行行為之間存在明顯脫節，呈現出“認知提升、行為滯后”的明顯特征。

哪類人群的退休準備指數相對較高？報告給出了高準備指數人群的畫像：80后、已婚、自評健康狀況良好、研究生學歷、在國有企業及外商/港澳臺商工作、個人收入與金融素養較高。

報告數據顯示，從不同年齡段的退休準備指數來看，中國居民的退休準備水平呈現出明顯的生命周期特征，總體上隨著年齡的增長呈現“上升后趨穩”的態勢。

報告認為，00后人群的退休準備指數最低，主要因為該階段個體剛進入社會或仍在接受教育，對退休責任和財務規劃的認識有限，退休意識較為薄弱；90后群體得分有所上升，反映出隨著工作和收入的穩定，部分年輕人開始接觸理財與養老概念，但仍以短期財務目標為主，退休計劃的實際執行度較低；70后群體雖擁有一定積累，但受健康風險、投資波動及收入來源減少的影響，信心略顯謹慎。

而80后群體的退休準備指數達到相對高點。這一時期是個體職業與家庭責任的“雙重成熟期”。此階段的居民普遍具有較強的儲蓄能力和長期規劃意識，開始主動制定養老儲備計劃，是退休準備行為的關鍵實施期。

在養老金融方面，報告認為受訪居民的選擇整體呈“穩健為主、代際分層”，個人養老金制度已快速推廣，但在認知普及、激勵力度與產品適配上仍存在明顯短板。個人養老金產品偏好整體呈“養老儲蓄＞養老保險＞養老理財＞養老基金”的序列，高收入與高退休準備群體對養老保險偏好強于養老儲蓄。

面對當前的老齡化挑戰，清華大學經濟管理學院講席教授馮潤桓建議稱：推動退休準備測量在養老金融服務中的應用，并為居民提供適應其需求的退休規劃工具；穩步完善多層次養老保障體系，增強個人養老金賬戶的可及性與激勵力度；持續推動金融知識普及和退休規劃教育，促進“認知向行動”的轉化；提升養老金融產品的組合效應，實現與不同群體需求的更好匹配；推動健康管理與退休規劃的協調發展，增強居民長期安全感。同時，保險機構可在監管引導下繼續探索“長期保障 穩健投資 適度服務”發展路徑，為提升我國居民退休準備水平提供穩健、專業的支持。

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